Baraka Allahu Lakuma

Assalamualaikum.


Actually, about sometimes before I just like to hear this song but didn't know about the meanings or what it actually is. As time goes by, and many of our da'ie has said in their talk. Later than that I know actually it is a doa recite by our prophet Muhammad SAW to the newly weds. Here it is, I share the doa and the song by Maher Zain. Pray for me, as I will be someone husband after the Ijab & Qabul tentatively at 3.00 pm on 1.3.13.

Syaiful :)

Baraka Allahu Lakuma Lyrics

By: Maher Zain

We’re here on this special day
Our hearts are full of pleasure
A day that brings the two of you
Close together
We’re gathered here to celebrate
A moment you’ll always treasure
We ask Allah to make your love
Last forever

Let’s raise our hands and make Du’a
Like the Prophet taught us
And with one voice

Let’s all say, say, say

بارك الله لكما وبارك عليكما
وجمع بينكما في خير
بارك الله لكما وبارك عليكما
وجمع بينكما في خير
Baraka Allahu Lakuma wa Baraka alikuma
Wa jamaah baina kuma fee khair.
Barakallah hu lakuma wa baraka alikuma
Wa jamaah baina kuma fii khair.

From now you’ll share all your chores
Through heart-ship to support each other
Together worshipping Allah
Seeking His pleasure

We pray that He will fill your life
With happiness and blessings
And grants your kids who make your home
Filled with laughter

Let’s raise our hands and make Dua
Like the Prophet taught us
And with one voice
Let’s all say, say, say

بارك الله لكما وبارك عليكما
وجمع بينكما في خير
Baraka Allahu Lakuma wa Baraka alikuma
Wa jamaah baina kuma fee khair.
Barakallah hu lakuma wa baraka alikuma
Wa jamaah baina kuma fii khair.

بارك الله
بارك الله لكم ولنا

الله بارك لهما
الله أدم حبهما
الله صلّي وسلّم على رسول الله

الله تب علينا
الله ارض عنا
الله اهد خطانا
على سنة نبينا

Let’s raise our hands and make Du’a
Like the Prophet taught us
And with one voice
Let’s all say, say, say

بارك الله لكما وبارك عليكما

Celik Wang: Hutang & Kad Kredit

Selain ASB, terdapat pelbagai instrument pelaburan lain seperti AHB, ASN, AS1M, Saham Bank Rakyat, Pelaburan Koperasi seperti Tentera & Felda, Unit trust seperti CIMB & Public Bank dsb.

Actually, ader few things that I wanna share here. Mak ayah kita biasanya ajar anak-anak supaya jangan lah berhutang, kalau mampu gunakan cash. Jauhi kad kredit & kurangkan berhutang. Itu sebenarnya betul juga in a way.

Meanwhile masa saya study Financial Management dulu pula, my lecturer kata berhutang tu bagus sebab ia menyediakan satu track record buat bank untuk menganalisa risk exposure mereka dalam memberi tahap kredit/jumlah pinjaman pada kita. Which is also true, sebab bila kita tak pernah wat any loan before. Tiada rekod kita wat pinjaman. Pada suatu masa pula, kita memohon sejumlah pinjaman yang besar mungkin permohonan kita ditolak oleh bank. Apapun ia tertakluk juga pada debt to income ratio kita. Kalau pendapatan tak seberapa, nanti tak boleh rolling bayar pinjaman jangan lah sesuka hati berhutang. Jadi black listed lagi susah nak mohon pinjaman, mungkin abang long saja yang terima dengan tangan terbuka (amaran: elakkan berhutang Along, Agensi Kawalan & Pengurusan Kredit waima Jabatan Insolvensi pun tak mampu tolong). Belajar ilmu kewangan peribadi, supaya celik kewangan (financial literate) untuk mengenal pasti apa hutang yang baik & tidak baik serta mengawal aliran kewangan anda.

Mengenai kad kredit, ia sebenarnya baik jika digunakan secara berhemah. Ada yang memberi rebet, mata ganjaran, diskaun khas dan sebagainya. Malah transaksi anda sedia direkodkan. Pilih electronic statement, mudah untuk anda simpan & cetak bila diperlukan. Lagi-lagi sekarang ini LHDN minta kita hantar resit-resit/ bil berkaitan potongan cukai pendapatan. Bagus bila kita boleh provide bukti-bukti pembayaran seperti buku, pelajaran, alatan sukan, internet dsb yang layak dapat pelepasan. Saya pernah juga diminta provide pada LHDN bukti-bukti tersebut & dokumen soft-copy ini banyak membantu. Pelepasan cukai pendapatan saya diluluskan & dikecualikan cukai.

Case Study Of An Investment Analysis: ASB (2)

Analysis

Analysis 1

1.      The analysis determines the future value of an investment, with the exact same amount of monthly payment at RM199, RM332, RM658, RM990, RM1189, and RM1316.

2.      In this analysis, we calculate and compare the FV after 20 years of investment.

NO.	ASB LOAN			ANNUITY		VARIANCES
	FV OF 20 YEARS INVESTMENT
	A = Modal / Investment	LOAN AMOUNT PER MONTH	FV	A     (MONTHLY INVESTMENT)	FV	RM	%
1	30000	199	139829	199	109280	30,549	28%
2	50000	332	233048	332	182316	50,732	28%
3	100000	658	466096	658	361336	104,759	29%
4	150000	990	699144	990	543652	155,491	29%
5	180000	1189	838972	1189	652932	186,041	28%
6	200000	1316	932191	1316	722673	209,518	29%

Analysis 2           

1.      The analysis determines the future value of an investment, with the exact same amount of monthly payment at RM177, RM294, RM582, RM876, RM1053, and RM1164.

2.      In this analysis, we calculate and compare the FV after 25 years of investment.

NO.	ASB LOAN			ANNUITY		VARIANCES
	FV OF 25 YEARS INVESTMENT
	A = Modal / Investment	LOAN AMOUNT PER MONTH	FV	A     (MONTHLY INVESTMENT)	FV	RM	%
1	30,000	177	205,454	177	155,277	50,177	32%
2	50,000	294	342,424	294	257,918	84,506	33%
3	100,000	582	684,848	582	510,572	174,276	34%
4	150,000	876	924,544	876	768,490	156,055	20%
5	180,000	1,053	1,164,241	1,053	923,767	240,474	26%
6	200,000	1,164	1,369,695	1,164	1,021,144	348,551	34%

Analysis 3

1.      The analysis determines the future value of an investment, with the exact same amount of monthly payment at RM155, RM256, RM506, RM762, RM917, and RM1012.

2.      In this analysis, we calculate and compare the FV after 30 years of investment.

NO.	ASB LOAN			ANNUITY		VARIANCES
	FV OF 30 YEARS INVESTMENT
	A = Modal / Investment	LOAN AMOUNT PER MONTH	FV	A     (MONTHLY INVESTMENT)	FV	RM	%
1	30,000	155	301,880	155	210,707	91,173	43%
2	50,000	256	503,133	256	348,006	155,127	45%
3	100,000	506	1,006,266	506	687,856	318,410	46%
4	150,000	762	1,509,399	762	1,035,862	473,537	46%
5	180,000	917	1,811,278	917	1,246,568	564,710	45%
6	200,000	1,012	2,012,531	1,012	1,375,711	636,820	46%

Findings

Macam dah terlalu formal dah pulak analisa kewangan kali nie.. Huhu.. Ok, nie saya tulis informal lak..

Korang boleh tengok sendiri dari ketiga-tiga analisa nie, mana yang realistic & menguntungkan untuk jangka panjang. Sebab tu dalam pelaburan, jumlah mula melabur kecil tak apa. Itu konsep time value of money (TVM). Kalau korang muda lagi, & berhajat nak jadi jutawan kelak aku suggest tengok kat analisa 3 tu dengan tabungan sebanyak RM500 secara konsisten selama 30 tahun, dengan buat loan pelaburan ASB sebanyak RM100,000 akan memberikan pulangan sebanyak lebih sejuta ringgit di masa 30 tahun dari sekarang. Kalau korang takut nak buat loan tapi tetap juga nak jadi jutawan di masa 30 tahun akan datang, dalam jangka masa yang sama korang perlu menabung kira-kira RM750 sebulan ke dalam instrument pelaburan seperti ASB atau sebagainya. RM250 extra sebulan tuu. Setahun dah 3,000 dan 30 tahun dah RM90,000 bezanya. Boleh beli kereta cash woo, Polo Sedan lagi.

Ok, apa purpose saya bagi contoh ASB yer??? Cer teka, cer teka..

Sebab ia mudah untuk membuat anggaran & risiko nya kurang, di mana tiada risiko kerugian.

(part nie yang menyebabkan Majlis Fatwa Selangor mengharamkan ASB, selain pelaburan utama ASB dalam Maybank yang syubhah statusnya – bercampur halal haram. Kalau korang dok pakai ATM kad/kredit kad Maybank, Loan Maybank dsb tapi tak nak invest dalam ASB sebab haram katanya, terpulanglah. Majlis Fatwa Kebangsaan & beberapa negeri lain mengharuskan pelaburan ASB atas hujah darurat ekonomi & percampuran peratusan halal majority berbanding syubhah). Wallahualam.

Method Pertama

Kalau kita kira semula RM500 sebulan maka tabungannya akan menjadi RM60,00 setahun dan jika ditambah secara linear akan menjadi RM180,000 selama 30 tahun sahaja. Tabungan ini suatu kebiasaan bagi orang kita, masuk ke dalam tabungan seperti akaun bank (saving account). Jika kita membuat pelaburan ASB dengan membuat ASB loan ini, peluang wang yang sama banyak itu akan berkembang lagi sebanyak RM820,000 menjadikan nilai akhir pelaburan itu sebanyak lebih RM1,000,000.00. Return of investment (ROI) sebanyak 456%. Lebih untung kan?

Method Kedua

Jika kita menabung dengan jumlah tabungan yang sama sebanyak RM500 sebulan atau RM180,000 selama 30 tahun terus ke dalam buku ASB maka pulangannya kira-kira RM500,000 menjadikan nilai Akhir pelaburan sebanyak RM680,000. Return of investment (ROI) sebanyak 278%.

Apabila kita membuat perbandingan kedua method ini (Method pertama & kedua), secara jelas perbezaan ROI sebanyak 178%. Malah dengan membuat pelaburan secara pinjaman ASB, dengan komitmen bulanan yang sama akan mendapat mendapat jumlah akhir RM320,000 lebih banyak pada tahun ke-30.

Method ketiga

Kalau kita buat tabungan konsisten RM750 sebulan pula, jumlah tabungan kita dikira secara linear sebanyak RM270,000. Dengan pulangan kira-kira RM730,000 anda masih akan menjadi jutawan dengan jumlah tabungan Akhir selepas 30 tahun sebanyak lebih RM1,000,000.00. Return of investment (ROI) sebanyak 270%.

Apabila kita membuat perbandingan kedua method ini (Method pertama & ketiga), secara jelas perbezaan ROI sebanyak 186%. Malah dengan membuat pelaburan secara pinjaman ASB, komitmen bulanan 50% lebih rendah (RM500 vs RM750) untuk mendapat jumlah RM1,000,000 pada tahun ke-30.

Conclution

Hipoteses Rejected.

Investment Using Loan Is Better Than Invest Directly Through Monthly Consistent Cash Amount.

Case Study Of An Investment Analysis: ASB (1)

Case Study Of An Investment Analysis: ASB

Disclaimer. This is my independent personal finance research, author does not take responsibility for any usage of the data. - Syaiful-

Hipotesis

Investment Directly Through Monthly Consistent Cash Amount Is Better Than Investment Using Loan.

Methodology

a)     FV OF ONE TIME INVESTMENT

Assumption:

1.      Based on one time investment with return of 8% per annum, with consistent and discipline monthly loan payment as stated below.

2.      The dividend per annum will not withdraw and will attract next year dividend (compound interest).

3.      Future value (FV) show the amount after certain period of the year invested as stated below.

The calculation based on these formulas:

FV = A (1+i)^t

ASB LOAN	20 yrs		25 yrs		30 yrs
FV = A (1+i)^t	LOAN AMOUNT PER MONTH	FV BASED ON 8% DIVIDEND		FV BASED ON 8% DIVIDEND		FV BASED ON 8% DIVIDEND
A= Investment		i = interest/ dividend
30,000.00	199.00	139,828.71	177.00	205,454.26	155.00	301,879.71
50,000.00	332.00	233,047.86	294.00	342,423.76	256.00	503,132.84
100,000.00	658.00	466,095.71	582.00	684,847.52	506.00	1,006,265.69
150,000.00	990.00	699,143.57	876.00	924,544.15	762.00	1,509,398.53
180,000.00	1,189.00	838,972.29	1053.00	1,164,240.78	917.00	1,811,278.24
200,000.00	1,316.00	932,191.43	1164.00	1,369,695.04	1012.00	2,012,531.38

b)    FV OF AN ANNUITY

Assumption:                                                                                                                                                             

1.      Based on investment with return of 8% per annum, with monthly installment the same as ASB loan above. It means no loan involve, just save certain amount of money (we assume same as per amount required for ASB loan) every month into ASB book.                                                                                                                                            

2.      The dividend per annum will not withdraw and will attract next year dividend (compound interest).

3.      Future value (FV) show the amount after certain period of the year invested as stated below.

The calculation based on these formulas:

FV = A [(1+i)^t-1/i]  

Investment	20 YRS	Investment	25 YRS	Investment	30 YRS
A (MONTHLY)	FV	A (MONTHLY)	FV	A (MONTHLY)	FV
199.00	109,279.57	177.00	155,277.02	155.00	210,706.77
332.00	182,315.67	294.00	257,917.76	256.00	348,006.02
658.00	361,336.47	582.00	510,571.88	506.00	687,855.66
990.00	543,652.14	876.00	768,489.64	762.00	1,035,861.68
1,189.00	652,931.71	1,053.00	923,766.66	917.00	1,246,568.46
1,316.00	722,672.94	1,164.00	1,021,143.77	1012.00	1,375,711.32